UPI: યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) દ્વારા દેશમાં દરરોજ અબજો રૂપિયાના ડિજિટલ વ્યવહારો થઈ રહ્યા છે. જોકે, ઓનલાઈન કૌભાંડો, સાયબર છેતરપિંડી અને નકલી રિફંડ અથવા ગ્રાહક સંભાળ કૌભાંડોના બનાવોમાં પણ તીવ્ર વધારો થયો છે. આ ડિજિટલ ચુકવણી છેતરપિંડીને રોકવા માટે, ભારતીય બેંકોએ નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (NPCI) અને રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ એક નવું સુરક્ષા મોડેલ પ્રસ્તાવિત કર્યું છે. આ મોડેલ હેઠળ, શંકાસ્પદ અથવા હાઇ-રિસ્કવાળા UPI ટ્રાન્સફરની પ્રક્રિયા કરતા પહેલા યૂઝર્સની સ્ક્રીન પર 'YES/NO' કન્ફર્મેશન પ્રોમ્પ્ટ (પોપ-અપ ચેતવણી) દેખાશે. ચાલો આપણે વિગતવાર સમજીએ કે બેંકો તરફથી આ નવી 'YES/NO' એવર્ટ સિસ્ટમ શું છે, તે કેવી રીતે કાર્ય કરશે અને તે સરેરાશ UPI યૂઝર્સને કેટલી હદ સુધી સુરક્ષિત રાખશે.
છેતરપિંડી રોકવા માટે નવી યોજના
મુખ્ય ભારતીય બેંકો ઓનલાઈન ચુકવણીઓમાં છેતરપિંડી અટકાવવા માટે મહત્વપૂર્ણ યોજનાઓ બનાવી રહી છે. ઘણી બેંકો ચુકવણી એપ્લિકેશનો માટે સોફ્ટવેરમાં ફેરફાર સૂચવી રહી છે. આ દરખાસ્ત હેઠળ, પી-ટુ-પી (P2P) વ્યવહારો માટે, પ્રાપ્તકર્તાના ખાતામાં ભંડોળ જમા થાય તે પહેલાં મોકલનારની મંજૂરી લેવામાં આવશે. જો ગ્રાહક 'હા' પસંદ કરે છે, તો ચુકવણી થોડીક સેકન્ડોમાં પ્રક્રિયા કરવામાં આવશે. જો તેઓ 'ના' પસંદ કરે છે, તો વ્યવહાર રદ કરવામાં આવશે. જો કોઈ કાર્યવાહી કરવામાં નહીં આવે, તો ભંડોળ ટ્રાન્સફર કરવામાં આવશે પરંતુ એક કલાકના વિલંબ પછી જ પ્રાપ્તકર્તાના ખાતામાં જમા કરવામાં આવશે.
આ ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ને સુપરત કરાયેલા સૂચનોમાંથી એક છે. RBI એ નકલી કોલ, બળજબરી અને ડીપફેક સાથે સંકળાયેલી છેતરપિંડી અટકાવવા માટેના પગલાંની રૂપરેખા આપતા ચર્ચા પત્ર પર બેંકો પાસેથી પ્રતિસાદ માંગ્યો હતો - જેમાં તાત્કાલિક ક્રેડિટને બદલે 'લેગ્ડ ક્રેડિટ' (વિલંબ પછી ભંડોળ જમા કરવું) નો સમાવેશ થાય છે.
ઘણી બેંકોમાં આ સૂચનોને ડિસ્કશન પેપરમાં કહેવામાં આવેલા એક કલાકના વિલંબ (પ્રાપ્તકર્તાના ખાતામાં ક્રેડિટ કરવામાં) ના વિકલ્પ તરીકે આ સૂચન રજૂ કરી રહી છે. બેંકોને ડર છે કે ચુકવણી પ્રક્રિયામાં એક કલાકનો વિલંબ ડિજિટલ ચુકવણી અપનાવવાની પ્રક્રિયાને ધીમી કરી શકે છે અને રોકડ વ્યવહારોમાં વધારો કરી શકે છે.
અન્ય સૂચનો પણ સામે આવ્યા
વધુમાં, બેંક પેપરમાં કહેવામાં આવેલી ₹10,000 ની મર્યાદાથી વધુના દરેક વ્યવહાર માટે "હા-ના-કંઈ નહીં"(yes-no-nothing) પ્રોમ્પ્ટ બતાવવાના સૂચનો આપી રહ્યા નથી. તેના બદલે, તેઓ પ્રસ્તાવ મૂકે છે કે આ પ્રોમ્પ્ટ ફક્ત અસામાન્ય વર્તણૂક દર્શાવતા ચુકવણી આદેશો માટે જ દેખાય. જેમ કે સવારે 2 વાગ્યે શરૂ થયેલ વ્યવહાર, ગ્રાહકે પહેલાં ક્યારેય વ્યવહાર ન કર્યો હોય તેવા પ્રાપ્તકર્તાને ચુકવણી, અથવા તાજેતરમાં ખોલવામાં આવેલા બેંક ખાતામાં ટ્રાન્સફર (જેનો ઉપયોગ ઘણીવાર "મની મ્યુલ્સ" દ્વારા થાય છે). કેટલીક બેંકોએ શરૂઆતના સમયગાળા પછી આ મર્યાદા ₹10,000 થી વધારીને ₹20,000 અથવા ₹25,000 કરવાનું પણ સૂચન કર્યું છે.
મળતી માહિતી અનુસાર એક વરિષ્ઠ બેંકરે જણાવ્યું હતું કે RBI વધતા જતા છેતરપિંડીના કેસોના મુદ્દાને ગંભીરતાથી લઈ રહી છે અને ટૂંક સમયમાં માર્ગદર્શિકા - અથવા ઓછામાં ઓછા ડ્રાફ્ટ નિયમો - જારી કરવાનો ઇરાદો ધરાવે છે. ડેપ્યુટી ગવર્નર જૈન અને બેંક CEO વચ્ચેની તાજેતરની બેઠક દરમિયાન પણ આ મુદ્દો ઉઠાવવામાં આવ્યો હતો. બેંકોએ તેમના સૂચનો રજૂ કર્યા છે અને વિવિધ ઉકેલો શોધી રહ્યા છે. જ્યારે મોટાભાગની છેતરપિંડી "ઓથોરાઈઝ્ડ પુશ પેમેન્ટ્સ" દ્વારા થાય છે, ત્યારે એક સર્વસંમતિ છે કે વધુ પડતું ઘર્ષણ ઓનલાઈન ચુકવણીઓને ધીમું કરી શકે છે.
"ઓથોરાઈઝ્ડ પુશ પેમેન્ટ" છેતરપિંડીમાં પીડિતોને પોતે જ વ્યવહાર શરૂ કરવા અને અધિકૃત કરવા માટે છેતરવામાં આવે છે. તેમજ જ્યારે ₹10,000 થી વધુના વ્યવહારો કુલ વોલ્યુમના માત્ર 2 ટકા જેટલા હોઈ શકે છે, ત્યારે સંપૂર્ણ સંખ્યા નોંધપાત્ર છે, કારણ કે UPI માસિક 23.66 અબજ વ્યવહારો પર પ્રક્રિયા કરે છે.
વધી રહેલા છેતરપિંડીના બનાવો
બેંકિંગ સૂત્રો અનુસાર, નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (NPCI) જે ભારતમાં તમામ રિટેલ ડિજિટલ મની ટ્રાન્સફર અને ચુકવણી સિસ્ટમ્સનું સંચાલન કરે છે. એ પ્રસ્તાવિત 'લેગ્ડ ક્રેડિટ' (વિલંબિત ક્રેડિટ) મિકેનિઝમ અને ચુકવણી પ્રક્રિયામાં સંભવિત વિક્ષેપો અંગે ચિંતા વ્યક્ત કરી છે. એક બેંકરે જણાવ્યું છે કે ઓનલાઈન ચુકવણીમાં વધારો અને વપરાશકર્તાઓને સીમલેસ ડિજિટલ ચુકવણી અનુભવથી પરિચિતતા જોતાં, NPCI માને છે કે ભારતે ફક્ત અન્ય દેશોમાં ઉપયોગમાં લેવાતી સિસ્ટમોની નકલ કરવી જોઈએ નહીં.
વધુમાં, 'ડેફર્ડ ક્રેડિટ' (મોડું ક્રેડિટ થવું)રોકાણ છેતરપિંડી યોજનાઓ અથવા 'મ્યુલ એકાઉન્ટ્સ' સાથે સંકળાયેલા દુરુપયોગને રોકવામાં મદદ કરશે નહીં, કારણ કે એકાઉન્ટ હોલ્ડર એટલે કે પેમેન્ટ કરનારા અને પૈસા મેળવનારા બન્ને ઘણીવાર આ નાણાકીય ગુનાઓમાં સામેલ હોય છે. પ્રસ્તાવિત સાવચેતીના પગલાં P2P વ્યવહારો સુધી મર્યાદિત છે અને વેપારીઓને કરવામાં આવતી ચુકવણીઓ (P2M) પર લાગુ પડતા નથી.
ઈન્ડ્સ્ટ્રીમાં જોડાયેલા એક વ્યક્તિએ કહ્યું છે કે, ઘણા નાના અને માઈક્રો વેપારીઓ બેંકોમાં ચાલુ ખાતા ખોલતા નથી. તેના બદલે તેઓ તેમના બચત ખાતાઓ સાથે જોડાયેલા QR કોડ દ્વારા ચુકવણી સ્વીકારવાનું પસંદ કરે છે. પરિણામે, આ વેપારી વ્યવહારો અસરકારક રીતે P2P પ્રકૃતિના છે. આ વ્યવહારોનો એક સબસેટ - ભલે નાનો હોય - પ્રભાવિત થઈ શકે છે. 2021 માં નોંધાયેલા ડિજિટલ છેતરપિંડીના કેસોની સંખ્યા 2.6 લાખથી વધીને 2025 માં 28 લાખ થઈ ગઈ. આ જ સમયગાળા દરમિયાન, આ છેતરપિંડીઓનું કુલ મૂલ્ય ₹551 કરોડથી વધીને ₹22,931 કરોડ થયું.
